Банкиры – люди серьезные и сдержанные. Мероприятия, посвященные банковскому бизнесу, обычно отличаются тем, что докладчиков внимательно выслушивают, но довольно редко им аплодируют. Отличительной особенностью круглого стола CNews Analytics и CNews Conferences "Кредитование СМБ: от единичных операций к конвейеру" стали не только овации после каждой презентации, но и многочисленные вопросы к докладчикам, а также живые и детальные обсуждения недавно появившихся на рынке первых работающих автоматизированных систем для кредитования небольших корпоративных заемщиков, уже претендующих на роль стандартных решений в этом зарождающемся сегменте российского банковского бизнеса.
На каждом из этапов процесс может быть остановлен отказом, и только около 3% заявок превращаются в деньги на счете обратившегося за кредитом малого предприятия. Просрочка по портфелю, соответственно, невысока и составляет всего 1,7%, что дало повод слушателям заметить, что банк, не рискуя, "снимает сливки". Впрочем, из доклада представителя "Кредит-Москва" стало ясно, что без автоматизированной системы достичь такого результата, скорее всего, не получилось бы. "О "коробочных" решениях без кастомизации можно забыть сразу. Бизнес-процесс совершенствуется, система постоянно развивается. Без нее такого рода бизнес превратится в убыточное предприятие: потребуются десятки сотрудников для выдачи малых кредитов, а затраты "съедят" всю прибыль", – поделился опытом член совета директоров банка "Кредит-Москва" Борис Непомнящий. – "Впрочем, автоматизированный бизнес-процесс по малому кредитованию (от 1,5 до 15 млн. руб.), нельзя применять к среднему кредитованию (до 50 млн. руб.). Его невыгодно использовать для микрокредитов (до 1,5 млн.), а для выдачи крупных кредитов он нам не нужен", – поделился спикер.
Финансовый супермаркет
Принятие решений по нестандартной схеме, сбор десятков справок – причем точное их число заранее неизвестно, срок рассмотрения заявок до 2 месяцев и прочие "прелести" корпоративного кредитования отпугивают небольших клиентов и делают работу с ними нерентабельной для банка. В силу этих обстоятельств, более 60% малых предпринимателей не пользовались заемными средствами ни разу в жизни, притом, что доля СМБ в российском ВВП уже сегодня приближается к одной трети. "Потенциал рынка кредитования СМБ велик и, если вы хотите выдавать кредитов на сотни млн в год, то автоматизация необходима", - уверен Илья Филатов, зам. председателя правления банка "Уралсиб", в котором сегодня успешно развивают специализированную ИС для кредитования СМБ.
Автоматизация и стандартизация ключевых элементов процесса кредитования, устранение дублирования функций, открывшаяся в наши дни возможность запроса документов непосредственно из налоговой и регистрационной палаты и пр. позволили за полгода создать в банке "Финансовый супермаркет". Основная масса прибегающих к его услугам небольших компаний имеет оборот до 250 млн руб., берет кредит до 3 млн руб. и меньше, а узнает о том, дадут ли кредит, уже на следующий день. "Когда человек, например, просит 1 млн. руб., анализировать его баланс по сути бессмысленно, потому что там все равно ничего не увидишь,"– считает г-н Филатов. Через автоматизированную систему "Уралсиба" сейчас проходит лишь 2 из 7 продуктов, которые, тем не менее, формируют порядка 80% кредитного портфеля для СМБ, причем доля кредитов с просрочкой платежа составляет не выше 0,63%. "Работая в этом сегменте, важно быть понятным. Например, обычный человек плохо понимает не только то, что ему говорит андеррайтер, но и то, кто он вообще такой и чем занимается. Наша модель ближе к розничной, где просрочка в 8–10% обычное дело. Правильное понимание, принятие на основании этого понимания решения и оценка своих возможностей клиентом очень позитивно влияет на качество кредитного портфеля", - поделился секретами успеха спикер.
Классика и современность
"За 7 лет мы успели перепробовать разные схемы работы с СМБ, начав с "классической", рекомендованной Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Она, в частности, подразумевает значительные временные и прочие затраты: выезд к клиенту, сбор большего количества документов и различного рода поручительств, наличия многочисленного банковского персонала и т.д.", – сообщил Александр Чибисов, руководитель управления кредитных рисков банка "ТРАСТ". – "Кризис показал, что лучше всех с ним "справились" клиенты из микро-сегмента, берущие кредиты до 3 млн рублей". Собрав и проанализировав статистику, наработав скоринговые карты, осуществив интеграцию ИС, унификацию и автоматизацию практически всех бизнес-процессов, в банке "ТРАСТ" запустили кредитный конвейер, который работает с 2011 года. В банке отказались от поручительств по кредитам размером до 1,5 млн. рублей, за которыми к ним обращается подавляющее большинство СМБ-компаний, и выдают "быстрые деньги" для бизнесменов в срок от 10 минут на основании одного только паспорта и регистрационного документа. "Мы достигли некоего оптимального баланса между скоростью выдачи, которая, по нашим наблюдениям, часто имеет большее значение, чем ставка по кредиту, и рисками для банка", – утверждает спикер. Порядка 50% обращающихся за кредитом – это торговые компании, а из графика, приведенного в презентации, было видно, что по "конвейерным" технологиям в "ТРАСТе" сегодня обслуживают порядка трети кредитополучателей из СМБ.
Директор департамента "Фронт-офис (FLEXTERA)" компании "Диасофт" Алексей Ефимов рассказал и продемонстрировал в работе фронт-офисное решение FLEXTERA "Кредитование среднего и малого бизнеса", о котором уже шла речь в других докладах. Создать такое решение, в частности, помог многолетний опыт "Диасофт", накопленный в ходе разработок и внедрений для розничного банкинга. Отличается же оно, прежде всего, заложенным в него расширенным бизнес-функционалом.
Гибкая настройка решения возможна для всех этапов движения кредитной заявки по системе. Это можно видеть на самых разных примерах: от уже заложенной возможности интеграции различных каналов доступа (вплоть до ДБО) для получения банком самой заявки, до имеющегося функционала обогащения заявки любым количеством полей, документов и пр., причем качество и полнота информации контролируются системой на каждом из этапов. Гибкость решения, необходимая для полноценного обслуживания клиентов из СМБ, находящихся где-то на стыке между "серьезными" корпоративными и частными заемщиками, выражается и в том, что оно способно интегрироваться с любой автоматизированной бэк-офисной системой, уже работающей в конкретном банке.
Немаловажным является реализованный в конвейерной системе функционал мониторинга и аналитики эффективности бизнес-процессов, их изменения, гибкой настройки и др. "Наше масштабируемое промышленное решение позволяет не задумываться о его производительности ни сейчас, ни годы спустя. Интерес к нему постоянно растет, несколько проектов по внедрению находятся в работе, а в неделю мы проводим по 2 его демонстрации", – рассказал он.
Антон Степанов / CNews
Презентации участников конференции
