Банкиры – люди серьезные и сдержанные. Мероприятия, посвященные банковскому бизнесу, обычно отличаются тем, что докладчиков внимательно выслушивают, но довольно редко им аплодируют. Отличительной особенностью круглого стола CNews Analytics и CNews Conferences "Кредитование СМБ: от единичных операций к конвейеру" стали не только овации после каждой презентации, но и многочисленные вопросы к докладчикам, а также живые и детальные обсуждения недавно появившихся на рынке первых работающих автоматизированных систем для кредитования небольших корпоративных заемщиков, уже претендующих на роль стандартных решений в этом зарождающемся сегменте российского банковского бизнеса.
"Сегментируя клиентов из малого и среднего бизнеса, следует принять во внимание Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ" и постановление правительства от 22.07.2008 №556, регламентирующее показатели предельной выручки, которые пересматриваются раз в 5 лет", – напомнил собравшимся первый зам. председателя правления "Связной Банк" Олег Сафонов. – "В этом секторе экономики явно доминируют компании оптовой и розничной торговли, а также предприятия, работающих в сегменте услуг, строительстве, обрабатывающей промышленности и прочих".
Предпринимательством "в формате СМБ" в России чаще всего занимаются мужчины в возрасте от 25 до 40 лет, имеющие высшее образование, заинтересованные в поиске клиентов для своего бизнеса и испытывающие соответствующие потребности: в удобстве пользования банковскими системами и системами сдачи электронной отчетности, обеспечении удаленного доступа и мобильности, а также различных видах консалтинга и пр. Учет этих потребностей открывает для банков новые возможности для своего развития, помимо автоматизации процесса кредитования СМБ, на который г-н Сафонов предложил собравшимся посмотреть в более широком контексте – построения финансовых центров для предпринимателей, выполняющих, в том числе, и часть функций по взаимодействию бизнеса с государственными контролирующими органами.
Практика и примеры внедрений
"Поскольку мы – поставщики ПО для финсектора, то можем сравнивать положение дел в разных банках и, в какой-то мере, делиться полученным нами пониманием на системной основе. Например, пониманием того, что в сегменте кредитования СМБ сейчас особый момент, наступающий на любом отраслевом рынке лишь считанное число раз", – считает Александр Генцис, член совета директоров компании "Диасофт". – "Благодаря развитию кредитования СМБ, сегодня открылось новое "окно" стратегических возможностей. Вполне может быть, что это последняя благоприятная ситуация для построения крупного банковского бизнеса, существенного укрепления своих рыночных позиций".
Сегодняшние мероприятия напоминают г-ну Генцису собрания начала 2000-х, когда банки обсуждали другую, новую и "горячую" для них тогда тему – кредитование физических лиц. Многие отечественные банкиры колебались и думали о том, стоит ли вообще этим заниматься? Чем и воспользовались некоторые иностранные банки с отработанной розничной технологией, знанием рисков и бизнес-процессов, не испытывающие лишних сомнений по данному вопросу.
Сочетать индивидуализацию со стандартизированной обработкой кредитных заявок можно при помощи кредитного конвейера, позволяющего быстро и экономично нарастить кредитный портфель. "Такой конвейер должен быть сложнее, чем конвейер розничный. Возможно, поэтому до последнего времени эффективно работающих и реально помогающих выдавать кредиты СМБ специализированных конвейеров, с нашей точки зрения, ни у кого не было", – поделился наблюдениями спикер.
Комплексное многокомпонентное решение FLEXTERA, по мнению докладчика, хорошо подходит для автоматизации бизнес-процесса кредитования СМБ, причем работу над ним в "Диасофт" начали еще 6 лет назад. Это обстоятельство дало банкирам повод задать докладчику вопросы о скорости внедрения и наличии уже готовых решений. "Год назад в банке "Кредит-Москва" нам сказали, что развитие их бизнеса будет зависеть от того, насколько быстро закончится "пилотирование". Мы их услышали и поверили в это. Сделали первое и единственное на рынке решение, переданное в промышленную эксплуатацию, которое может претендовать сегодня на то, чтобы считаться стандартом на возникающем рынке кредитования СМБ", – прозвучал ответ г-на Генциса.
Банк "Кредит-Москва" специализируется на кредитах малому бизнесу и при помощи "Диасофта" уже запустил конвейер для их выдачи, который помог снизить затраты ресурсов, число ошибок и риски. За день в банке выдается 6 кредитов. Общая сумма выдач за 2011 г. составила 1 млрд руб. (примерно по 1,7 млн на одного получателя и со средним сроком кредитования в полтора года).
Практически все кредитные заявки поступают в банк в электронной форме и начинают двигаться по конвейеру, обрастая по пути сканами и различными видами документов, проходя первичный контроль (пре-скоринг) и проверку с использованием интегрированных с ним внутренних и внешних ИС (в бюро кредитных историй и пр.), а затем подвергаются финансовому анализу. Клиент несколько раз очно и по телефону общается с экспертами, пакет электронных документов проходит в online-режиме через кредитный комитет, потом конвертируется в документы на выдачу кредита.